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普遍存在“惜貸”、“慎貸”、“恐貸”現象，最終導致銀行存款不僅不能很好地為銀行增加貸款利息收益，還有可能加大銀行的資金管理成本。

2。引入動產抵押相對信用貸款還可降低銀行的風險程度

在美國，動產抵押貸款非常普遍，銀行接受的貸款抵押物中，2/3左右是應收賬款和存貨。有了這些動產作為抵押，銀行也較為放心地向中小企業放貸，因為銀行在企業違約的情況下有將抵押動產變現的權利，可以彌補銀行的損失。　txt小說上傳分享

第三節　動產抵押融資（3）

三、中國動產抵押制度的缺陷

由於中國立法中，在抵押權設定的標的物上，按照不動產和動產的不同性質來確定其設定抵押的不同規定，導致不動產抵押和動產抵押的關係沒有理順，從而造成抵押權制度存在一系列弊病：

第一，中國目前的抵押登記制度設計行政色彩濃厚。登記部門大多為行政機關，並且在抵押登記時須對主合同和抵押合同的效力、抵押物的權屬和價值等進行實質審查，這就導致政府直接面臨的責任風險增多，登記不實將帶來國家賠償；另一方面，寬泛的審查範圍和強大的審查力度，必然會增加抵押登記的時間和成本，阻礙抵押擔保業務的廣泛開展，降低經濟效率。

第二，中國沒有集中統一的抵押登記系統，不同抵押物須在不同部門登記。根據有關調查，中國現有的抵押登記機關達15家之多。10多個行政部門分別登記，相互之間甚至同一部門內部各地區之間互不聯網，登記系統電子化程度低，登記資訊處於相對分散、隔離狀態，且缺乏透明度，增加當事人查詢、檢索的難度，不利於資訊的充分和有效利用，降低了登記的公示效力；另一方面，多個部門負責登記，登記系統重複建設，增加整個登記系統的運作成本和管理成本，使當事人負擔加重。

第三，動產抵押登記程式煩瑣，登記內容複雜，收費標準不統一、不規範，導致抵押登記時間長、成本高、難度大；有些抵押登記期限與抵押擔保期限不匹配，致使當事人在同一抵押合同內多次進行抵押權屬登記的情況。

第四，動產抵押登記對抵押權的效力不統一，有的採取登記生效主義，有的則採取登記對抗主義。例如，根據《中華人民共和國擔保法》的規定，“抵押合同自登記之日起生效”，即不登記不生效，採取的是登記生效主義；而其又規定，“抵押合同自簽訂之日起生效”、“當事人未辦理抵押物登記的，不得對抗第三人”，則採取的是登記對抗主義，而且兩種效力的區分缺乏合理的基礎。

第五，動產抵押權優先受償規則不明確，抵押權人無法確定在同一擔保物上債權的優先受償順序，從而易使動產抵押債權懸空，導致金融機構信貸萎縮，經濟發展缺乏動力。

第六，對抵押權人的利益保護不周，比如，由於是動產，抵押人持有抵押物，因此抵押人可能會和第三人串通騙取抵押物，而抵押權人的物權就消失轉化為抵押人的一般債權，抵押權人的優先受償權就消失，對於其是不公平的。

四、完善動產抵押融資制度的建議

。（一）增強企業守信意識，規範企業結算運作，構建良好的銀企關係

有些中小企業沒有長遠目光，為了減輕一時債務負擔，不還貸款本息，逃債、廢債，嚴重損害了企業的信譽，破壞了銀企關係，這就難以得到銀行的長期資金支援，最終使企業受害。同時，要引導中小企業採用規範的結算方式，改變中小企業大量使用欠條的習慣，擴大使用銀行承兌匯票、大力推廣商業承兌匯票，透過規範管理、積極引導，穩步使用擴大商業承兌匯票，從而為中小企業應收賬款提供合法有效的物權憑證，為應收賬款和存貨等成為動產抵押的主力品種創