第94章 困卦(第1/3頁)

中國個人負債的困卦何解

一、引言

近年來，中國居民的負債規模持續增長，負債人群數量不斷增加，個人負債問題逐漸成為社會關注的焦點。據相關資料顯示，截至2023年6月底，我國住戶部門債務規模已達7856萬億元，再創紀錄新高，但同比增速放緩至72，為2005年有紀錄以來最低增速。面對如此龐大的負債規模，個人負債的困卦如何破解，已成為亟待解決的問題。

二、中國個人負債現狀

1 負債人群規模龐大：全國負債人群已近8億人，其中80後和90後佔比高達85。這一龐大的負債人群規模，反映出年輕一代在消費觀念和生活方式上的轉變，同時也暗示著他們在經濟壓力面前的脆弱性。

2 債務結構以房貸為主：個人住房貸款是中長期消費貸款的主體，在中長期消費貸款中佔比長期在80以上。房貸相關的負債約為38萬億，平均每人揹負約14萬的債務。房貸的高佔比，使得房地產市場的波動對居民負債狀況產生重大影響。

3 償債壓力不斷上升：2012-2021年，我國居民每年還本付息的規模從5萬億元攀升至14萬億元，居民的償債比率從245上升到282，2021年，我國居民債務收入達1244。持續大幅上行的購房支出和不斷剛性化的還本付息開支，嚴重影響了居民的消費“可支配收入”。

三、個人負債困卦的成因

1 消費觀念的轉變：隨著經濟的發展和生活水平的提高，人們的消費觀念逐漸從傳統的節儉型向享受型轉變。超前消費、借貸消費成為一種普遍現象，尤其是在年輕一代中更為突出。這種消費觀念的轉變，使得個人負債規模不斷擴大。

2 房地產市場的推動：房地產市場的快速發展，使得房價不斷攀升。為了購買房產，許多居民不得不透過貸款來實現購房夢想。房貸成為居民負債的主要組成部分，同時也增加了居民的償債壓力。

3 收入增長滯後：儘管近年來我國居民收入有所增長，但與負債規模的增長速度相比，仍顯得較為緩慢。2023年，全國居民人均可支配收入元，比上年名義增長63，扣除價格因素，實際增長61。收入增長的滯後，使得居民在面對高額負債時，償債能力相對不足。

4 社會貧富分化：社會貧富分化現象的存在，使得不同地區的居民負債狀況存在較大差異。發達地區的居民因當地房價高而債臺高築，但因收入水平較高，每個月用於還貸的比例並不算高，居民還債壓力尚可；而一些欠發達地區的居民收入水平低，日常生活入不敷出，貸款結構中短期貸款佔比高，短期還款壓力大。

四、個人負債困卦的破解之道

1 合理規劃消費：個人應根據自身的收入水平和財務狀況，合理規劃消費。避免盲目跟風和過度消費，樹立正確的消費觀念。在購買大額商品或服務時，應充分考慮自身的償債能力，避免過度負債。

2 最佳化債務結構：對於已經負債的個人，應合理最佳化債務結構。儘量減少高利率的短期債務，增加低利率的長期債務。同時，應合理安排還款計劃，避免逾期還款，以免產生高額的罰息和不良信用記錄。

3 提高收入水平：個人應透過提升自身素質和技能，努力提高收入水平。積極參與職業技能培訓，提高自身在就業市場上的競爭力。同時，可以嘗試多元化的收入來源，如投資、兼職等，以增加收入。

4 加強金融教育：政府和社會應加強對個人的金融教育，提高個人的金融素養。透過開展金融知識普及活動，幫助個人瞭解金融產品和金融服務的相關知識，增強個人的風險意識和理財能力。

5 完善社會保障體系：政府應進一步完善社會保